Overwaarde benutten

Hoe werkt het

Wanneer je woning in de loop der jaren meer waard is geworden dan de resterende hypotheekschuld, heb je overwaarde. Deze ‘stenen winst’ kun je op verschillende manieren verzilveren:

• Verbouwing of verduurzaming: Je kunt je huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten om direct te investeren in je woonplezier en een lagere energierekening.
• Consumptieve doeleinden: In sommige gevallen kun je de overwaarde gebruiken voor andere grote uitgaven, zoals een nieuwe auto of een tweede woning.
• Lage rente door lagere LTV: Door de gestegen woningwaarde is de verhouding tussen je lening en de waarde (LTV) verbeterd, waardoor je mogelijk in aanmerking komt voor een lagere risicoklasse en dus een lagere rente.

De expertise van Mortgage Center: Wij rekenen exact voor je uit hoeveel overwaarde je veilig kunt opnemen en welke financieringsvorm het beste past bij jouw plannen. Zo geniet je van een vernieuwd huis met maandlasten die binnen je budget blijven.

Bepaal je doel  

Elk doel heeft zijn eigen fiscale spelregels. Wij adviseren je over de renteaftrek en de impact op je maandlasten, zodat je plannen financieel solide blijven.

Taxatierapport

1. De waarde van je woning bepalen (Taxatie)

Om te weten hoeveel je extra kunt lenen, moet de huidige marktwaarde van je huis officieel worden vastgesteld. Hiervoor is bijna altijd een nieuw taxatierapport nodig. De bank controleert op basis hiervan of er inderdaad voldoende overwaarde aanwezig is ten opzichte van je huidige lening.

In sommige situaties kan een desktoptaxatie ook gebruikt worden. Je kunt dit rapport zelf aanvragen via www.calcasa.nl. Dit rapport is stuk goedkoper dan een reguliere taxatierapport. Samen bepalen we of er in jouw situatie in Calcasa rapport toegestaan is.

2. Je verbouwplannen concreet maken

Ga je de extra lening gebruiken voor een verbouwing? Dan wil de bank vooraf precies weten welke verbeteringen je gaat doorvoeren. Denk aan een nieuwe keuken, een dakkapel of isolatie.

3. De verbouwspecificatie

Al jouw plannen leg je vast op een speciaal formulier: de verbouwspecificatie. Dit is een gedetailleerd overzicht van de geplande werkzaamheden en de verwachte kosten per onderdeel.

4. Waarde vóór en na verbouwing

De taxateur die bij je langskomt, stelt twee waarden vast:

• De huidige marktwaarde: Wat is het huis nu waard?
• De marktwaarde na verbouwing: Wat is de verwachte waarde zodra de plannen op je verbouwspecificatie zijn uitgevoerd?

5. Maximale lening op basis van toekomstwaarde

Het grote voordeel van een verbouwing is dat de bank de maximale hoogte van je nieuwe hypotheek vaak baseert op de marktwaarde ná verbouwing. Hierdoor kun je vaak meer financieren dan je op basis van de huidige waarde zou denken.

Tip van Mortgagecenter: Het extra geleende bedrag voor de verbouwing wordt door de bank in een bouwdepot gestort. Vanuit dit potje betaal je rechtstreeks de facturen van de aannemer.

Consumptief

Bij een consumptieve opname gebruik je de overwaarde van je woning voor privédoelen, waarbij het bedrag na de notaris direct op je rekening wordt gestort. De bank toetst hierbij streng op zowel je inkomen als de woningwaarde, vaak met een limiet van 50% voor aflossingsvrije delen. Omdat het geld niet naar de eigen woning gaat, is de rente over dit extra deel niet fiscaal aftrekbaar. Deze optie biedt financiële vrijheid voor grote uitgaven, mits de extra maandlasten binnen je budget passen.

Hypotheekaanvraag

Hoewel het proces lijkt op een reguliere aanvraag, ligt de focus hier op het aantonen van de overwaarde via een taxatierapport en een eventuele verbouwspecificatie. De bank toets opnieuw je inkomen en de woningwaarde om te bepalen of de verhoging binnen de huidige leennormen past. Na goedkeuring en het tekenen van de offerte volgt meestal een bezoek aan de notaris om de verhoogde lening officieel vast te leggen. Ten slotte wordt het bedrag voor een verbouwing in een bouwdepot geplaatst, of bij consumptief gebruik direct naar je bankrekening overgemaakt.

Naar de notaris of niet?

Indien je bij de aankoop van je woning hebt gekozen voor een verhoogde inschrijving, kun je vaak onderhands verhogen zonder tussenkomst van de notaris. Dit bespaart je aanzienlijke notariskosten, omdat de bank de extra lening simpelweg kan toevoegen aan de bestaande akte. Is de gewenste verhoging echter hoger dan de oorspronkelijke inschrijving, dan moet je wel naar de notaris voor een nieuwe hypotheekakte. Ongeacht de gang naar de notaris, blijven kosten voor taxatie en financieel advies meestal wel van toepassing

Bouwdepot

Het grote verschil tussen een bouwdepot en een rechtstreekse uitbetaling zit in de controle en het doel van het geld. De bank wil namelijk zeker weten dat de lening wordt gebruikt waarvoor deze is aangevraagd.

1. Bouwdepot (Bij verbouwing)
2. Rechtstreekse uitbetaling (Bij consumptief gebruik)

Gebruik je de overwaarde voor zaken buiten je woning, zoals een auto, camper of wereldreis? Dan is er geen controle op de facturen nodig.