Eerste huis kopen
Het kopen van je eerste huis is een van de grootste stappen in je leven. Spannend, maar er komt ook veel op je af. Welke hypotheekvorm past bij jou? Hoeveel kun je écht lenen? En hoe zit het met de kleine lettertjes?
Bij Mortgage Center nemen we starters bij de hand. Dankzij onze jarenlange ervaring bij grootbanken weten we precies hoe we de beste deal voor jou uit de markt slepen. Wij vergelijken alle geldverstrekkers, zodat jij je kunt focussen op de inrichting van je nieuwe thuis.
Mortgagecenter.nl
Stappenplan
Deel:
- AanbiederRente %
-
ABN AMRO
3.45%
-
Rabobank
3.69%
-
ING
3.60%
-
ASN Bank
3.38%
-
Lloyds Bank
3.25%
Stel eerst vast hoeveel je maximaal kunt lenen.
Voordat je huizen gaat bezichtigen, is het essentieel om te weten wat je financiële ruimte is. Wij berekenen exact wat je kunt lenen op basis van je inkomen en verplichtingen.
Ook als startende ondernemer kun je bij ons terecht. Wij kijken graag naar de mogelijkheden.
Het zoekprofiel en de bezichtiging
Nu je weet wat je budget is, kun je gericht gaan zoeken. Kijk niet alleen naar de prijs, maar ook naar de erfpacht, de staat van onderhoud en de Vereniging van Eigenaren (VvE).
Tip van Mortgage Center: Neem je berekening van ons mee naar de bezichtiging. Dit laat de verkopende makelaar zien dat je een serieuze koper bent die zijn financiën op orde heeft.
Het bod uitbrengen
Heb je je droomhuis gevonden? Dan begint het spannende gedeelte: het uitbrengen van een bod. In de huidige markt is een bod meer dan alleen een getal; het is een totaalpakket aan voorwaarden waarmee je jezelf onderscheidt van andere kopers.
Wat komt er kijken bij een sterk bod?
- De koopprijs: Op basis van de marktwaarde en jouw maximale leencapaciteit bepaal je een realistisch en verantwoord bod.
- Ontbindende voorwaarden: Dit is jouw veiligheidsnet. De belangrijkste is het ‘voorbehoud van financiering’. Hiermee spreek je af dat de koop alleen doorgaat als de bank de hypotheek goedkeurt. Meestal rekenen we hier 4 tot 6 weken voor. In sommige situaties kun je ‘Bieden met Zekerheid’. Dit is een certificaat die vooraf geregeld moet worden.
- Bouwkundige keuring: Zeker bij oudere woningen is het verstandig om een voorbehoud te maken voor een bouwtechnische keuring. Zo kom je niet voor onaangename verrassingen te staan wat betreft achterstallig onderhoud.
- De opleverdatum: Soms kun je een bod aantrekkelijker maken door flexibel te zijn in wanneer je de sleutel wilt ontvangen, passend bij de wensen van de verkoper.
De rol van Mortgage Center: Hoewel je zelf (of met een aankoopmakelaar) het bod uitbrengt, staan wij op de achtergrond klaar. Wij kunnen direct een ‘financiële check’ afgeven. Dit is een verklaring richting de verkopende makelaar dat wij jouw financiën al gecheckt hebben en dat de kans op een succesvolle hypotheek zeer groot is. Dit geeft de verkoper de zekerheid die nodig is om voor jóú te kiezen.
De hypotheekaanvraag
Wat gebeurt er in deze fase?
- 1. De vergelijking en het Renteaanbod: We duiken direct de markt in en vergelijken de actuele rentes en voorwaarden van vrijwel alle geldverstrekkers in Nederland. We kijken niet alleen naar de laagste rente, maar ook naar zaken als boetevrij aflossen, verhuisregelingen en de snelheid van verwerken. Zodra we de beste match hebben gevonden, vragen we het Renteaanbod (ook wel de ‘hypotheekofferte onder voorbehoud’) voor je aan.
- 2. Dossieropbouw en Documentcontrole: Een hypotheekaanvraag valt of staat bij de juiste documentatie. Wij begeleiden je stap voor stap bij het verzamelen van de benodigde stukken, zoals:
- Inkomensgegevens: Werkgeversverklaringen, loonstroken of jaarcijfers voor ondernemers.
- Onderpand: Het taxatierapport van de woning (wij kunnen je helpen bij het vinden van een erkende taxateur).
- Vermogen: Bankafschriften van eigen spaargeld of bewijs van een schenking.
- Persoonlijk: Identiteitsbewijzen en gegevens over eventuele lopende leningen (BKR).
- 3. Communicatie met de Geldverstrekker: Dankzij onze jarenlange ervaring bij grootbanken zoals ING, spreken wij de taal van de bank. We weten precies hoe we een dossier moeten presenteren, zeker bij complexere situaties (zoals zelfstandig ondernemers). Wij onderhouden alle contacten met de bank en bewaken de deadlines van de ontbindende voorwaarden nauwgezet.
- 4. De Finale Goedkeuring (Bindend Aanbod): Zodra de bank alle documenten heeft goedgekeurd, ontvang je het Bindend Aanbod. Dit is de definitieve bevestiging dat de financiering rond is. Op dat moment is de woning officieel van jou onder voorbehoud van de overdracht bij de notaris.
De toegevoegde waarde van Mortgage Center: Wij zijn jouw filter en jouw schild. We zorgen ervoor dat jij niet verdwaalt in de papierwinkel en dat de bank precies de informatie krijgt die ze nodig hebben voor een snelle en positieve beslissing.
Zodra de bank akkoord is, controleert Mortgage Center de laatste stukken van de notaris. Na het tekenen van de akten neem je de sleutels in ontvangst. Gefeliciteerd met je nieuwe thuis!
Veel gestelde vragen
Nee, dat is een veelvoorkomend misverstand. Hoewel veel banken standaard om drie jaarcijfers vragen, zijn er tegenwoordig veel meer mogelijkheden voor ondernemers.
Afhankelijk van de branche waarin je werkzaam bent en een realistische prognose voor de toekomst, kunnen we in veel gevallen al een hypotheek aanvragen als je pas één jaar aan de slag bent. In dat geval gebruiken we de brutowinst uit dat eerste jaar als uitgangspunt.
Houd er wel rekening mee dat de bank in deze situatie vaak voorzichtig rekent; er wordt meestal een afslag genomen van je brutowinst om eventuele ondernemersrisico’s op te vangen.
Hoe wij je helpen: Dankzij onze ervaring begrijpen we hoe we jouw cijfers en toekomstplannen het beste kunnen presenteren aan de geldverstrekker. Wij weten precies welke banken ondernemersvriendelijk zijn en hoe we, ook met kortere cijfers, een maximale leensom voor je kunnen realiseren.
In 2026 zijn er voor de aankoop van onroerend goed drie verschillende tarieven voor de overdrachtsbelasting van toepassing op woningen. De hoogte van het bedrag hangt af van je leeftijd en hoe je de woning gaat gebruiken.
Dit zijn de tarieven:
1. Startersvrijstelling: 0%
Ben je tussen de 18 en 35 jaar? Dan betaal je eenmalig geen overdrachtsbelasting bij de aankoop van een woning.
Woningwaardegrens: De woning mag in 2026 niet meer kosten dan € 555.000. Boven deze grens betaal je over het volledige bedrag 2% belasting.
Hoofdverblijf: Je moet zelf voor langere tijd in de woning gaan wonen.
Eenmalig: Je mag niet eerder gebruik hebben gemaakt van deze vrijstelling.
2. Standaardtarief: 2%
Dit tarief geldt voor iedereen die een woning koopt om zelf in te gaan wonen (hoofdverblijf), maar niet in aanmerking komt voor de startersvrijstelling.
Dit geldt bijvoorbeeld als je 35 jaar of ouder bent, of als de woningwaarde boven de € 555.000 ligt.
3. Tweede woning of belegging: 8%
Vanaf 1 januari 2026 is het tarief voor woningen die je niet zelf als hoofdverblijf gaat gebruiken verlaagd naar 8% (dit was voorheen 10,4%).
Dit tarief geldt voor vakantiewoningen, tweede huizen of woningen die je koopt voor de verhuur.
Let op: Voor bedrijfspanden, kantoren en winkels blijft het hogere tarief van 10,4% van kracht.
LTI staat voor Loan-to-Income. Dit is een belangrijke term in de wereld van hypotheken die aangeeft hoeveel je leent in verhouding tot je inkomen
LTV staat voor Loan-to-Value. Waar de LTI (Loan-to-Income) naar je salaris kijkt, kijkt de LTV naar de verhouding tussen de hoogte van je lening en de marktwaarde van de woning.
Eenvoudig gezegd: het bepaalt welk percentage van de waarde van het huis je mag lenen.
De belangrijkste regels rondom LTV:
De 100% grens: In Nederland mag je momenteel maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. Als een woning € 400.000 waard is, mag je hypotheek dus niet hoger zijn dan € 400.000.
Bij het berekenen van je maximale hypotheek kijkt de bank naar meer dan alleen je basissalaris. De volgende posten worden doorgaans meegeteld:
Brutosalaris: Je vaste maandinkomen.
Vakantiegeld: De jaarlijkse uitbetaling van (meestal) 8% van je salaris.
13e maand: Indien dit een vast onderdeel is van je arbeidsvoorwaarden.
Provisie en bonussen: Mits deze structureel zijn (we kijken hierbij naar het gemiddelde van de afgelopen 12 maanden).
Onregelmatigheidstoeslag: Bijvoorbeeld bij werkzaamheden in de zorg of bij de politie, mits dit een vast onderdeel is van het inkomen.
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je kunt afsluiten wanneer je een nieuwe woning koopt, maar je huidige huis nog niet is verkocht of de overwaarde daarvan nog niet is vrijgekomen.
Hier zijn de belangrijkste kenmerken en voordelen:
Gebruik van overwaarde: Het geeft je de mogelijkheid om de verwachte winst (overwaarde) op je huidige woning direct te gebruiken voor de aankoop van je volgende huis, zonder dat je hoeft te wachten op de daadwerkelijke verkoop.
Geen eigen middelen nodig: Je hoeft hierdoor minder of geen eigen spaargeld in te leggen om de aankoopkosten of het prijsverschil te overbruggen.
Berekening van de lening: De meeste banken hanteren een veiligheidsmarge. Zij lenen je vaak de marktwaarde van je huidige woning minus de openstaande hypotheek en een afslag van ongeveer 10% (deze marge is bedoeld om risico’s bij verkoop op te vangen).
Rekenvoorbeeld: Stel je huis is € 500.000 waard en je huidige hypotheek is € 350.000. De bank rekent met 90% van de waarde (€ 450.000). In dit geval kun je een overbruggingskrediet krijgen van € 100.000 (€ 450.000 – € 350.000) om in je nieuwe woning te steken.
Looptijd: Zodra je oude woning bij de notaris is verkocht en de overwaarde vrijkomt, wordt de overbruggingshypotheek in één keer volledig afgelost.
In Nederland speelt de notaris een cruciale rol bij de aan- en verkoop van een woning. De notaris is een onafhankelijke partij die ervoor zorgt dat de eigendomsoverdracht juridisch correct verloopt en dat alle financiële zaken veilig worden afgehandeld.
Dit zijn de belangrijkste taken van de notaris:
1. Juridische overdracht en controle
Eigendomsoverdracht: De notaris stelt de leveringsakte op, waarmee de woning officieel overgaat van de verkoper naar de koper.
Hypotheekinschrijving: De notaris stelt de hypotheekakte op en vestigt daarmee namens de bank een recht van hypotheek op de woning.
Identiteitscontrole: De notaris controleert de identiteit van zowel de koper als de verkoper en verifieert of de verkoper ook daadwerkelijk het recht heeft om de woning te verkopen.
2. Beheer van de geldstromen
Derdenrekening: Al het geld (de hypotheeksom van de bank en jouw eigen inbreng) wordt gestort op een beveiligde derdenrekening van de notaris.
Betalingen verrichten: Pas nadat de akten bij het Kadaster zijn ingeschreven en alles gecontroleerd is, betaalt de notaris de koopprijs uit aan de verkoper en worden de overige kosten (zoals overdrachtsbelasting en advieskosten) aan de juiste instanties overgemaakt.
3. Inschrijving in openbare registers
Kadaster: Na het tekenen van de akten zorgt de notaris voor de inschrijving in de openbare registers van het Kadaster. Pas na deze inschrijving ben je officieel de nieuwe eigenaar.
4. Informatieplicht
Toelichting: Tijdens de afspraak bij de notaris leest deze de akten (vaak samengevat) voor en geeft een toelichting op de juridische consequenties van wat je ondertekent.
Let op: Als je de Nederlandse taal niet voldoende machtig bent, is het wettelijk verplicht dat er een beëdigde tolk aanwezig is bij de notaris.
Voor een hypotheekaanvraag is een complete set documenten essentieel om het proces soepel te laten verlopen. Dankzij onze ervaring bij banken zoals ING weten we precies waar de geldverstrekker op let.
Hier zijn de belangrijkste documenten die je moet voorbereiden:
Persoonlijke documenten
Identiteitsbewijs: Een geldig paspoort of een identiteitskaart (een rijbewijs is niet voldoende).
Verblijfsstatus: Indien van toepassing, een kopie van je verblijfsvergunning.
BKR-overzicht: Een actueel uittreksel van je registraties bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Inkomen en vermogen
Werkgeversverklaring: Een recent en volledig ingevuld document van je werkgever (Employer’s statement).
Loonstrook: Je meest recente salarisstrook die overeenkomt met de werkgeversverklaring.
Pensioengegevens: Een overzicht van je opgebouwde pensioen en eventuele verzekeringen via mijnpensioenoverzicht.nl.
Bankafschrift: Een recent overzicht van je betaal- en spaarrekening om je eigen inbreng aan te tonen.
Informatie over de woning
Koopovereenkomst: Een door beide partijen ondertekend exemplaar van het koopcontract.
Taxatierapport: Een officieel rapport van een erkende taxateur (Ekspertiz) dat de marktwaarde van de woning bevestigt.
Verzekeringen: Informatie over je huidige verzekeringen en eventuele overlijdensrisicoverzekeringen.
Voor ondernemers (indien van toepassing)
Jaarcijfers: De definitieve jaarrekeningen van de afgelopen jaren of, bij een kortere historie, de cijfers van het eerste jaar in combinatie met een prognose.
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een vangnet dat je bescherming biedt als je je hypotheek niet meer kunt betalen door onvoorziene omstandigheden.
Hier zijn de belangrijkste details over de NHG in 2026:
Wat houdt de garantie in?
Vangnet bij restschuld: Als je je woning met verlies moet verkopen door bijvoorbeeld echtscheiding, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, kan de NHG onder bepaalde voorwaarden de resterende schuld aan de bank terugbetalen.
Rentekorting: Omdat de bank door deze garantie minder risico loopt, ontvang je vaak een aanzienlijke korting op je hypotheekrente.
De voorwaarden in 2026
Kostengrens: Je kunt in 2026 een hypotheek met NHG afsluiten voor woningen met een waarde tot € 470.000.
Verduurzaming: Als je investeert in energiebesparende maatregelen, stijgt deze grens naar € 498.200.
Eenmalige kosten: Voor het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je een eenmalige premie (borgtochtprovisie) van 0,4% over het totale hypotheekbedrag.
Fiscaal voordeel: Deze eenmalige kosten van 0,4% zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor je een deel via de belasting terugkrijgt.
Wanneer is NHG verstandig?
Hoewel NHG niet verplicht is, is het een slimme keuze als je een hypotheek afsluit van 100% van de woningwaarde (LTV). Het biedt extra veiligheid en lagere maandlasten. Indien je echter een groot deel van de woning met eigen geld betaalt, is het verstandig om samen met ons te kijken of de kosten van de garantie opwegen tegen het rentevoordeel.
Meer informatie vindt je op www.nhg.nl
De meeste banken stellen een overlijdensrisicoverzekering tegenwoordig niet meer verplicht voor het verkrijgen van een hypotheek. Hoewel het vanuit de geldverstrekker vaak geen harde eis meer is, blijft het een cruciaal onderdeel om over na te denken bij je financiële planning.
Hier zijn de belangrijkste overwegingen:
Persoonlijke situatie: Ondanks dat het niet verplicht is, is het verstandig om te evalueren of je partner of nabestaanden de woonlasten nog kunnen dragen als jij zou wegvallen.
Financiële zekerheid: Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit waarmee de hypotheek (gedeeltelijk) kan worden afgelost, zodat je gezin in de woning kan blijven wonen.
Andere risico’s: Naast overlijden raden wij aan om ook de risico’s van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid mee te nemen in je overweging, aangezien deze situaties ook grote impact hebben op je betaalbaarheid.
Onze rol: Bij Mortgagecenter kijken we verder dan alleen de lening. We bespreken je persoonlijke situatie om te bepalen of een verzekering in jouw geval verstandig is, ook als de bank het niet verplicht stelt.
De opstalverzekering is verplicht voor iedereen met een koopwoning en een hypotheek. Deze verzekering dekt schade aan de woning zelf, oftewel alles wat aan het huis vastzit.
Verplichting: De bank eist deze verzekering omdat het huis hun onderpand is; zij willen de zekerheid dat de waarde hersteld wordt bij grote schade.
Wat is gedekt? Schade door brand, storm, blikseminslag of ontploffing aan de muren, het dak en de fundering.
Herbouwwaarde: De verzekering keert het bedrag uit dat nodig is om het huis in dezelfde staat volledig opnieuw op te bouwen.)
Bij een appartement is dit vaak via de VVE geregeld.